"לחצוץ בין בעלי חוב לעבריינים הקשוחים בישראל": חיים הר כסף חושף את שיטות הפעולה

מי שהזדמן לרחוב רבי עקיבא בבני ברק לאחרונה, היה עד למראה מכמיר לב: על עשרות חנויות בשדרה המרכזית של העיר והרחוב המרכזי שלה, רחוב רבי עקיבא, נתלו שלטים המכריזים על סגירת החנות; או על מכירות חיסול, ובמקרים אחרים על הודעות המפנות את אלו שעדיין נזקקים לשירות כלשהו מהחנות לכתובת אחרת, לאחר שבעלי החנות הודיעו קודם לכן על סגירתה.

עמותת אחריות, העוסקת בחילוץ של בעלי חובות ובשיקום כלכלי של אזרחים אשר נפלו לחובות, הפיצה את התמונות, המלמדות על עומק השבר שאליו נפלו חלק מהעסקים בעיר. חיים הר כסף, מזכיר העמותה, אומר בשיחה עם הידברות כי "בתיעוד שפרסם הארגון ניתן לראות עשרות רבות של חנויות אשר נסגרו על מנעול ובריח בעקבות הסגר שהוטל על מדינת ישראל בתקופת ניסן-אייר. מדובר בעסקים שאנשים השקיעו בהם את כל חייהם, חסכו מפיתם כדי להקימם, ולבסוף מצאו את עצמם נאלצים לסוגרם בגלל מגפת הקורונה והסגר שהוטל בעקבותיה.

"על פי בדיקה שלנו", הוא מוסיף ואומר, "כשליש מהעסקים והחנויות ברחוב רבי עקיבא בבני ברק קרסו בתקופה האחרונה". לדבריו, מדובר בנתונים דרמטיים במיוחד לאור העובדה כי הנתון המדויק אף עשוי להיות גבוה יותר. "אנו מעריכים כי מספרם של העסקים שייסגרו בעקבות המשבר הוא כמעט כפול מאלו שכבר נסגרו עד כה. בעלי העסקים הנותרים מנסים עדיין להמשיך ולמשוך מעט זמן בתקווה שזה יאפשר להם להחזיק הלאה את החנויות שבבעלותם, אך חלקם ייאלצו, ככל הנראה, לסגור לבסוף את חנויותיהם".

אבא הקים עסק, והבן נאלץ לסגור

מה הסיבה לכך שעסקים המתקיימים שנים ארוכות קורסים לאחר חודשים ספורים בלבד בהם לא היו להם הכנסות?

"צריך להבין כיצד מתנהל כיום מצב העסקים בשוק", מסביר חיים, "אדם שפותח עסק, לוקח בדרך כלל הלוואות גדולות עם ההקמה, ולאחר מכן - במשך שנים ארוכות, הוא משלם את חובותיו מהרווחים שהוא צובר. כמו כן, ברוב המוחלט של העסקים, התשלומים לספקים נעשים על בסיס רווחים עתידיים, כך שבעל עסק שקנה סחורה בפברואר העניק צ'קים שאמורים להיפדות באפריל, כך שבאפריל הוא חייב שיהיו לו הכנסות כדי לממן את התשלום לספקים מחודשים קודמים. מה שאומר, שבמקרה ולא יהיו לו הכנסות בחודשים העתידיים – הוא עלול לקרוס כלכלית. זה האופן שבו חיים רוב העסקים בישראל, להערכתי, ולכן התקופה בה העסקים לא הורשו לפעול, הובילה למצב של כאוס בקרב רבים מהעסקים בישראל".

חנות נסגרת ברבי עקיבא

אתה יכול לפרט מקרים ספציפיים שהגיעו לשולחנכם, של בעלי עסקים שנאלצו לסגור את חנויותיהם?

"אכן, אחד מהסיפורים שאנו מלווים הוא של שמואל, אשר ירש חנות בגדים מאביו. החנות תפקדה זה שנים ארוכות, והיא פרנסה את משפחתו של שמואל ברווח. עבור שמואל, בהחזקת העסק היה גם פן רגשי מלבד הכלכלי. 'זו החנות של אבי', הוא הסביר לנו", מפרט הר כסף. "אך משבר הקורונה אילץ את שמואל לסגור את החנות, לאחר שנותר עם חובות לספקים, שלא הצליח לשלם בעקבות כך שהלקוחות הפסיקו להגיע בתקופת הקורונה. וזה לא הסיפור היחידי שמגיע לשולחננו בעת האחרונה. אנו מטפלים כעת בלפחות עשרה מקרים. ואני מקווה ששאר העסקים הקורסים מקבלים גם הם תמיכה כזו או אחרת".

עם זאת, לחיים יש גם בשורה טובה. "לפי בדיקה שלנו", הוא מספר, "כמות תיקי ההוצאה לפועל בבני ברק מאז פרוץ משבר הקורונה לא עלתה. וכאן אני רוצה לומר מילה טובה על הציבור החרדי שיודע לצמצם בהוצאותיו, ויודע להישמר שלא להיכנס למינוס. אגב, הדברים שאני אומר נכונים בעיקר לעיר בני ברק, אך אני משער שכך המצב גם בערים נוספות".

כיצד אתם מסייעים לעסקים שפונים אליכם?

"בחלק מהמקרים פנינו לנושים שמאיימים על העסקים הקטנים, כי אם הם רוצים שהחנויות ימשיכו לרכוש מהם בעתיד ולא יקרסו, עליהם להתגייס לעזרתן בשעות קשות אלו ולפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר, כדי שהבעלים יוכלו להיחלץ מהמשבר ולהמשיך לרכוש אצלם. ברוב המקרים, הנושים הסכימו לכך, כי זה גם אינטרס שלהם". חיים מציין כי פעילות דומה נעשית מול הבנקים אשר מכירים את אנשי העמותה. "לאחר שהבנקים רואים תכנית עבודה מסודרת להחזרת החובות, הם ברוב המקרים מעניקים לבעל העסק את מרווח הנשימה שלו הוא זקוק", הוא אומר.

בעמותת אחריות נותנים לבעלי העסקים גם עצות נוספות העוסקות, לדוגמה, באורח החיים שמנהל בעל העסק הנתון בקשיים, והם ממליצים לו לשנות את אורח חייו. "לפעמים, אנשים שהתרגלו לחיות עם הכנסה כלכלית גבוהה, מתנהלים, מטבע הדברים, באופן אחר מאלו שאין להם הכנסות כלכליות גבוהות, ולכן, תפקידנו בחלק מהמקרים להסביר לאלו שמגיעים אלינו כי עליהם להמעיט בהוצאותיהם ולהסתפק במועט בתקופה זו. בנוסף, אנו משתפים פעולה עם מומחים כלכליים מקצועיים שמסייעים לבעל העסק לעבור את התקופה הזו בצורה טובה".

חיים הר כסף מוסיף ואומר כי ישנם מספר עקרונות ברזל לאלו שנתונים בקשיים כלכליים: "שתפו את העובדים שלכם במצב, זה רק יעזור לכם ולהם לעבור את התקופה בצורה טובה יותר. שתפו גם את הספקים שלכם ותסבירו להם כי אם הם רוצים להמשיך לראות אתכם כלקוחות שלהם, עליהם להעניק לכם מרווח כלכלי, שבלעדיו אתם עלולים ליפול. רק ככה תעברו את המשבר", הוא מבהיר.

"אל תקחו הלוואות מכל אחד"

ארגון 'אחריות' הוקם בעידודו ובהכוונתו של רבי שמואל אליעזר שטרן, ומאז הקמתו סייע לאנשים רבים להיחלץ ממצב כלכלי קשה. "אני הגעתי לעבוד בארגון בעקבות סיפורי האישי", מספר חיים. "לפני חמש שנים היו לי עסקים שונים בבני ברק, יום אחד הכל קרס לי מול העיניים. ביום שזה קרה, הייתי צריך להתמודד מול עשרה עורכי דין ונושים שונים שכל אחד משך את החבל לכיוון אחר, רואי חשבון, הרשויות השונות, בני מיעוטים. פתאום גיליתי שאדם שנתון במצב כזה עשוי להפסיד עוד כסף, בגלל שהוא אינו יוצא לעבוד וכל העת מגלגל כספים".

חנות נוספת שנסגרה

מה היו הסיבות שהובילו לנפילתך הכלכלית?

"היו כמה דברים שהצטברו אצלי במהלך הזמן, אבל המכה בפטיש הייתה כאשר התבקשתי על ידי שותף עסקי להעביר לידיו צ'קים בסך שני מיליון שקלים, ובתמורה הוא הבטיח לי שאני אקבל חלק מהרווחים וכספים שונים. אבל,  ההבטחות נותרו ללא כיסוי, בעוד האדם ההוא נאלץ לברוח מהארץ, בזמן שאני נותרתי בישראל עם הצ'קים ללא הכיסוי.

"יום אחד אני מקבל טלפון מאדם בתל אביב, שהזמין אותי לפגישה במשרדו. האיש הודיע לי שיש בידיו מספר צ'קים שלי שחזרו, והוא צריך שאבוא אליו כדי לדבר איתו, ואני, שמנסה לשמור על התדמית שלי ועל שמי הטוב מול הספקים והבנקים, ממהר להגיע אליו כדי לבדוק מה ניתן לעשות. כאשר הגעתי אל המשרד, גיליתי אדם שנראה מפחיד, ולאחר מכן כאשר ביררתי במי מדובר גיליתי שהוא אכן כזה. ואז אנו יושבים יחדיו, והוא אומר לי: 'תקשיב, צ'קים שלך בשווי 300 אלף שקל חזרו, תראה, אותי זה לא מעניין, אני לא כועס עליך, ואני גם מוכן לפרוס לך את זה אפילו לעשרים תשלומים. תחתום לי כאן, קח את הצ'קים ותביא לי צ'קים חדשים, שנפרוס לך אותם לתשלומים, ונגמור את הסיפור'. יצאתי משם לאחר שהאיש נענה לפרוס לי את זה ל-36 תשלומים, והרגשתי טוב עם עצמי שהצלחתי להשפיע עליו לפרוס לי את הצ'קים ליותר תשלומים. אז לא קלטתי לאיזו צרה צרורה נכנסתי.

"זו הייתה טעות קשה", אומר חיים במבט לאחור. "לא הייתי צריך לחתום לו על דבר, אלא לומר לו שאיני מכיר אותו, ואיני יודע מהיכן הגיעו אליו צ'קים שלי. כך שאיני מתכוון לדון עמו בעניין. רק במקרה כזה יכול הייתי לומר בבית המשפט שאיני מכיר אותו והצ'קים הגיעו אליו דרך צד ג'. את הטעויות האלו שעשיתי בתקופה ההיא, אני פועל כעת כדי שאחרים לא יעשו. ואכן, לימים הוצאתי אנשים שנקלעו לאותה הבעיה בדיוק, כאשר ברוב המוחלט של המקרים בתי המשפט פוטרים את 'החייבים' מלשלם לאותם עבריינים".

 איך נראים חייו של אדם במצב שבו היית אז?

"קודם כל יש את העניין של ההרגשה, שהיא קשה במיוחד. במקרה שלי הרגשתי הייתה גרועה אף יותר מאדם אחר שמתרסק כלכלית. רק שבועיים קודם התנהגתי כאדם אמיד שמחזיק בבעלותו שלוש חנויות; היה לי גם רכב יוקרתי, ופתאום הגעתי למצב שלא היה לי כסף אפילו למוצרים זולים. להפוך מאיש עסקים מכובד ומוכר לפושט רגיל זו תחושה קשה במיוחד.

"היו לי באותה תקופה 50 נושים ועשרה עבריינים שמולם הייתי צריך להתמודד, כשאני לבדי", הוא מוסיף. "מטבע הדברים, אנשים שאתה חייב להם כסף רוצים לשמוע ממך פעם בשבוע מה קורה. וכל אחד מנסה ללחוץ עליך בדרך אחרת, האחד מתקשר להוריך, השני חושב שאם יפעיל לחץ על אשתך, זה מה שיסייע לו להשיב לעצמו את הסכומים האבודים. כל אחד מוצא דרך אחרת לגרום לכך שהכספים שהלווה לך יחזרו. כך שאתה כל-כולך עוסק בכך יומם ולילה, ללא יכולת לעבוד או לייצר מזומנים. כל העת אתה בקשר עם הנושים ואין לך פנאי לדבר".

כאן מבקש חיים להזהיר את בעלי החובות: "אל תלוו מכל אחד כסף. הלוואה בריבית של 3% לחודש אסורה מהתורה, וגם אם נראה לכם שמדובר באדם ישיר – זהו איסור חמור. גם מהבחינה הפרקטית: אי אפשר באמת לעמוד בהחזר של הלוואה עם ריבית בסדר גודל כזה".

הוא גם מוסיף: "מקרים כאלו של אנשים המלווים בריבית מעוררים כעס רב אצל הרב מתתיהו הלברשטט, יו"ר העמותה, אשר הינו עסקן אמיתי מהזן הישן, איש חסד שתומך בעמותה ועוזר לפעילים. בגלל שנושא הריבית הינו הנושא החשוב ביותר אצל הרב מתתיהו, אנו עושים הכל כדי להעלות את הנושא למודעות הציבורית. הרב מתתיהו עצמו עומד ומתריע על כך מעל כל במה אפשרית".

מו"מ עם העבריינים הגדולים בישראל

אנשי עמותת אחריות פועלים מסביב לשעון כדי לחלץ אנשים ממצב כלכלי קשה. לדברי חיים הר כסף, "רוב אלו שנופלים לחובות, נמלטים לחו"ל בגלל שאינם מסוגלים לסבול את המצב. "אבל", הוא אומר, "התוצאה של הימלטות מהארץ עשויה להיות הרת אסון. ברוב המקרים, הבית נהרס לחלוטין, המשפחה מתפרקת, הילדים מתחילים להסתובב ברחובות. אנו מכירים סיפורים קשים במיוחד של משפחות שנאלצו להימלט לחו"ל".

לדבריו, "יש אפשרות אחרת, שהיא: לחפש עזרה בארץ. ניתן לפנות לעמותת אחריות או לגורמים מקצועיים אחרים, שיכולים להציל את מצבכם הכלכלי. ברוך ה', מתוך מאות התיקים שעברו תחת ידינו רק שני מקרים הסתיימו בהימלטות של בעלי החוב לחו"ל, במקרה אחד זה היה בהסכמתנו", הוא מציין. "אך כל השאר לא רק שלא ברחו לחו"ל אלא גם אפילו לא עברו דירה. אנו מלמדים את בעלי החובות להתמודד עם החובות והנושים. לנהל את החובות בצורה המיטבית. לשם כך, אנו מלווים אותם לאורך כל הדרך כדי שיוכלו להמשיך לעבוד בעבודה מכניסה ויחד עם זאת להפריש חלק גדול ממשכורתם לתשלום החובות".

נקודות נוספות שחיים הר כסף מצביע עליהן אלו אמונה בהשם ותפילה, שגורמים לנופלים להתחזק נפשית, ומשכך גם לעמוד יותר מול בעלי החובות. כמו כן, הוא מציין כי לא ראה עדיין אדם שהלך לפי הוראת רבו ונכשל.

בחלק מהמקרים הללו אתם וודאי נאלצים להתעסק עם אנשי השוק האפור, כיצד אתם עושים זאת?

"איננו חוששים מהם. גם אותם עבריינים מבקשים בסך הכל לקבל כסף. הם לא מעוניינים למצוא את בעל החוב בחו"ל. לכן אנו יושבים עמם ומסבירים להם כי לא ירוויחו דבר אם ימשיכו ללחוץ על בעל החוב, ולכן אנו מציעים להם עסקה שבמסגרתה בעל החוב יוכל לשלם להם את החוב בהסדרים מקלים שיאפשרו לו אכן לעמוד בתשלומים ולהמשיך לנהל את חייו בארץ.

"הפעילות הזו מוכיחה את עצמה. ישבנו בעבר עם אדם אחד, מוכר מאוד, שאמר לנו: 'אם יש שקל אחד בצד – אני רוצה אותו בשבילי. אבל, אם אין לאיש כסף, אני מוותר על כל הסיפור'. האיש ההוא האמין שיש סכומי כסף גדולים שבעל החוב מסתיר ממנו, ולכן נאבק בו. אך אנו הבהרנו לו כי המצב שונה בתכלית, והגענו עמו לסיכומים".

עם זאת, חיים הר כסף מסביר כי "לבן אדם מהשורה אין יכולת להתמודד מול העבריינים. אנו פועלים מולם עם צוות שמכיר את התחום ויודע להעניק מענה מתאים במקרים השונים".

לסיום הוא אומר כי ישנם מקרים מפתיעים במיוחד שסייעו להם לחלץ בעלי חובות. "היה איזה אדם, בשוק האפור, שהיה לו קשר עם רב מסוים. כאשר גילינו זאת, הצלחנו להשפיע עליו דרך הרב שלו, והוא הסכים לבטל את החוב. במקרה אחר היה מלווה בשוק האפור שוויתר על חלק עצום מחוב לאחר שהבטחנו לו כי רב העמותה יעשה לו 'מי שברך' ביום הקדוש בשנה – יום כיפור. ואכן, הרב עשה לו מי שברך והוא ויתר על חלק נכבד מהחוב".