איך להתחיל חיסכון משפחתי? דמי חנוכה הם התחלה טובה

חג החנוכה קרב ובא, ואיתו מנהג הענקת "דמי חנוכה" לילדים, כאשר בכל משפחה זה מגיע בצורה אחרת: מתנה, הפתעה - וכמובן כסף. מסכום קטן וסמלי של כמה מטבעות, ועד סכום מכובד שבהחלט מעלה שאלות: האם כדאי לחסוך? האם להשתמש, לבזבז או לצרוך? האם לתרום חלק? או הכול?

גם אופן הענקת דמי חנוכה השתנה בשנים האחרונות, ממתן מטבעות ושטרות, דרך העברות בנקאיות ועד העברות דרך אפליקציות התשלומים השונות. הקלות והמהירות של העברת הכספים מעלות אף שאלות נוספות: איך מניעים את הילדים שלנו לחשוב במושגי חיסכון, כשכל כך קל וזמין היום לקנות משהו באופן מידי? איך גורמים לסכומים הקטנים הללו להצטבר לסכום יותר גדול ומשמעותי? כמה זמן זה ייקח?

השאלה כמובן מופנית גם אלינו, המבוגרים. איך מוותרים על צריכה ושימוש בכספים בהווה - במציאות עם היצע אינסופי, עם צרכנות השפע, עם תרבות ה"כאן ועכשיו", כשהכול נגיש ומהיר, וממירים זאת לחשיבה מושכלת ומתוכננת על חיסכון עבור העתיד? איך ננצל את "דמי החנוכה" כטריגר להשיב לעצמנו על כל השאלות הללו ולתרגם זאת לפעולה מעשית גם מול ילדינו? ובקיצור - איך נתחיל לחסוך?

אנחנו כאן כדי לעשות קצת סדר. אז בואו נתחיל!

חשיבות החיסכון

אין חזק יותר ממשבר הקורונה, כדי לתאר את חשיבות החיסכון בחיינו. חלק לא מבוטל מהאוכלוסייה, שלא נערך מבעוד מועד למציאות מאתגרת של ימים קשים שכללו פיטורין, חל"ת, סגרים ותחלואה לא פשוטה, מצא את עצמו מתמודד ונאבק בצורך בסיסי להמשיך ולקיים משק בית, לממן ולנהל תקציב הוצאות קשיח, שממשיך כהרגלו, כשברקע הפחתה משמעותית של ההכנסה החודשית/ המשכורת.

משבר כלכלי משמעותי מתמשך, עם השפעות מהותיות על חיי היומיום, מצריך מחשבה מראש על חיסכון ושמירת עתודה כספית לימים בהם המציאות תתהפך עלינו חלילה וחס; אך בהיערכות נכונה מראש, נוכל לה. במהלך משבר הקורונה, אנשים פדו ומשכו חסכונות כדי לגשר על התקופה ושרדו אותה, כמעט בלי להחיל שינויים באווירה בבית ובהתנהלותם הצרכנית. לעומת אחרים, שפשטו רגל ובקושי הצליחו להרים את הראש מעל המים.

בית לאומי (צילום: יח''צ לאומי)

למה לחסוך? הרי הריבית במשק נמוכהכל כך

כשמפקידים כל חודש לחיסכון בתשלומים, או בהפקדה חד פעמית, המטרה הראשונה שלנו היא בעצם להפריד את הסכום הזה מהשוטף ולשים אותו בצד. עצם ההפרדה מייצרת לנו מציאות בה אנו אמורים להסתדר עם היתרה שנותרה לנו, ולהשתמש בכספים אלה בתבונה. לפני כעשור, הריבית במשק הייתה הרבה יותר גבוהה, וחלק מהתמריץ לבצע הפקדה לחיסכון נשען אז על גובה הריבית.

מאז, חלה ירידה משמעותית בריבית, בארץ ובעולם. אך זו לא סיבה מספיק טובה בעיני לעצור את החיסכון, כי החלופה -הטעות לחשוב שיש לנו יותר כסף - תגרום לנו לבזבז יותר את הכסף שברשותנו, גם אם לא תכננו והתכוונו לכך, וזאת באמצעות מבצעי שיווק אגרסיביים של הרשתות, האפשרות לפריסה נוחה (מדי) לתשלומים, רכישות אימפולסיביות שמאפיינות צרכנים רבים, ועוד. אז, האם אנחנו חוסכים כדי להתעשר מהריבית? ככל הנראה התשובה היא "לא". נקבל מהבנק ריבית ברוח התקופה ובהתאם לסביבת הריבית הנהוגה. יחד עם זאת, נרוויח את היתרון של הסכום ששמנו בצד ובכך נוכל לחסוך לעתידנו ו/או עתיד ילדינו.

איך חוסכים? אילו מסלולי הפקדה קיימים כיום?

הפקדה חד פעמית – ניתן לחסוך בהפקדת סכום חד פעמי שיש לנו, כשהמקור לכסף הוא פיקדון שנפרע לחשבון העו"ש, או סכום שהצטבר ממשכורות, מקצבאות ומיתר ההכנסות בחשבונות הבנק שלכם.

הפקדה בתשלומים – ניתן לחסוך מדי חודש בהפקדת סכום קבוע, או סכום משתנה לבחירתכם, בהוראת קבע. אתם מורים לבנק שלכם לנכות את הסכום המבוקש בתאריך לבחירתכם, ולהעבירו לחיסכון שבחרתם.

מסלולי הפקדה – קיים מגוון רחב של מגזרי הצמדה להפקדה חד פעמית ולהפקדה בתשלומים: מסלול בריבית קבועה, ריבית משתנה (על בסיס הפריים), הצמדה למדד המחירים לצרכן, הצמדה למטבע חוץ, (לדוגמא: דולר ארה"ב).

אילו סוגי חיסכון זמינים עבור הילדים ובכלל?

לרשותנו עומד מגוון אפשרויות וכלים לחסוך לילדים (ולנו ההורים), כאשר כל אחת ואחד יוכלו לבחור לעצמם את הדרך המתאימה לצרכיהם, למאפייני פעילותם, להתנהלות הפיננסית המועדפת עליהם, ליכולת ולמידת המעורבות המתאימה להם. להלן העיקריות שבהן:

חשבון חיסכון בבנק - פתיחת החשבון תלויה בנו ומתבצעת ביוזמת ההורים. החשבון מתנהל ע"ש הקטין, ע"י ההורים או ע"י מקנה מתנה (תשאלו בבנק שלכם), תוך העברת סכומים בתשלומים, או באופן חד פעמי, לתקופה רצויה, מותאמת למטרה מסוימת שהגדרתם מראש, או לכזו שתיווצר בדרך. בדר"כ ההורים חוסכים לטווחים ארוכים, עד שהילד בוגר, או קצת קודם, עד לגיל בני מצווה. בלי שהרגשנו הצטבר לנו סכום נאה, שיעמוד לרשותנו באירועים החשובים לנו בחיים, לשמם חסכנו.

טיפ: כשמושכים כספי חיסכון שנצבר, מומלץ לפתוח חיסכון חדש במקומו, כי התרגלנו לחסוך סכום חודשי, וחשוב שנמשיך להפריש אותו באופן קבוע, לטובת מטרות חדשות.

חיסכון לכל ילד - ב-1/1/2017, יזמה המדינה חיסכון ארוך טווח לילדים, עם הולדתם. מקור הכסף הינו קצבת ביטוח לאומי המגיעה לכל ילד, כאשר ההורה רשאי לבחור להוסיף 50 ₪ נוספים מתוך הקצבה, ולבקש לצרף סכום זה לחיסכון החודשי לילד שלו (מומלץ!). בדר"כ, על ההורים לבחור אם להפקיד את החיסכון בבנק, או לחלופין בבית השקעות, כאשר את האפיק יש לבחור מתוך האפשרויות המוצעות באתר הביטוח הלאומי. היה והורה לא בחר את האפיק, ברירת המחדל קובעת כי הכספים יופקדו לקופת גמל, ואם יש אח או אחות גדולים, יופקד הסכום לאותו גוף פיננסי בו מתנהל החיסכון שלהם.

הפרויקט הנהדר הזה לימד אותנו, ההורים, לחסוך לילדינו, מתוך כורח ולא מתוך בחירה, כך שלכל ילד בישראל יש חיסכון על שמו, שניתן למשיכה בשתי נקודות זמן: בהגיעו/ה לגיל 18 או בגיל 21.

טיפ: כשמגיעים לגיל 18 ולא מושכים את הכספים, אפשר ליהנות ממענק מהמוסד לביטוח לאומי בסך של 500 ₪. זאת ועוד, במידה ומגיעים לגיל 21 ועדיין לא נמשכו הכספים, יתקבל מענק נוסף בסך 500 ₪. כך שמומלץ להשאיר את הכספים עד למועד הפירעון המכסימלי, בגיל 21, וליהנות משני המענקים בסך כולל של 1,000 ₪ - בהחלט סכום לא מבוטל! (כל הסכומים שצוינו צמודים למדד המחירים לצרכן).

חיסכון בשוק ההון – אפשרות נוספות לחיסכון היא השקעה בשוק ההון, אם באופן עצמאי ואם באמצעות בנקים או בתי השקעות. אך כאן מדובר בחיסכון יותר מורכב לניהול ולמעקב, עם רמת סיכון יותר גבוהה אך גם עם אפשרות לרווחים יותר גבוהים. ראוי לציין זאת, כדי להכיר את כלל האפשרויות העומדות לרשותנו ולהשלים לתמונה כוללת.

דיגיטל, דיגיטל - האם אפשר לפתוח חיסכון בדיגיטל?

חלק מהבנקים מאפשרים כיום פתיחת חשבון באמצעות אתר האינטרנט והאפליקציות הסלולריות. חשוב לבדוק שהחשבון שאתם מבקשים לפתוח מתאים לקריטריונים, או שהוא מצריך גם טיפול באמצעות גורם אנושי. ניתן לבצע העברת כספים לחשבון שפתחתם בדיגיטל, לבחור חיסכון ולהפקיד – והכל בלחיצת כפתור.

אם מדובר בחשבון על שם קטין, תצטרכו לבצע את ההפקדה הראשונית באמצעות הבנקאי (פעם אחת ודי) ולאחר מכן ניתן להתעדכן בסטטוס החיסכון בדיגיטל. כך נוכל ללמד את ילדינו איך לעקוב אחר החיסכון, ואף לשתף אותם - בדר"כ אחת לשנה - כשמקבלים עדכון שנתי מהבנק (תעודת זהות בנקאית). כך הם ילמדו על משמעות פעולת החיסכון, על תכנון מראש ועל היערכות להמשך, על ניהול מטרות עתידיות, ועל הגשמת תוכניות וחלומות על ציר הזמן.

לסיכום

דמי חנוכה הם סיבה טובה להעלות את נושא החיסכון על סדר היום, לשאול את ילדינו "מה דעתם?", לעורר דיון בנושא, כמובן בהתאמה לגילאי הילדים המשתתפים, לנהל שיח מכבד ובוגר, שלוקח בחשבון את כל התוכן שמעלים הילדים הצעירים והבוגרים יותר, לרשום יחד איתם את המטרות (לכל אחד, שירגיש יחיד ומיוחד), לדבר על האפשרויות השונות, על המשמעויות של חיסכון ועל ההשפעה שלו על חיינו, בהווה ובעתיד, וכמובן לעודד אותם ככל שניתן. אתם תתפלאו לגלות, שגם הצעירים שבהם פתאום נראים לכם מאוד בוגרים, שותפים - ואפילו תקבלו מהם עצות זהב בחינם. אז חג אורים שמח, בריאות איתנה, ושאיפה לעתיד טוב ומוצלח יותר לנו ולילדינו!

הכותבת היא סיגל אלנקרי מענף השקעות בחטיבה הבנקאית של לאומי

*חשוב להתאים כל מוצר השקעה לצרכי הלקוח ולמאפייני פעילותו ואין בכל הכתוב לעיל שום ייעוץ או הכוונה להפקדה למוצר זה או אחר, אלא בהתאמה למלאי המוצרים וכפוף לאופן ההפקדה בכל בנק לבחירת הלקוח.