חזר לכם צ’ק? היזהרו ממאגר נתוני האשראי

בשנתיים האחרונות מתריעים מומחי ארגון מסילה לכלכלה נבונה מעל כל במה אפשרית, בהרצאות ובכתבות, על הנושא שהועלה לפני קצת יותר מחודש: "מאגר נתוני אשראי".

אף על פי שמשרד האוצר משדר שהמטרה היא להיטיב עם הלקוחות, שיוכלו לקבל הלוואות ואשראי בתנאים טובים יותר, חשוב להדגיש שכפי שעדכנה בעבר הגב' ח. בר, המפקחת על הבנקים, המהלך נועד, בין היתר, לצמצם את השימוש בהלוואות לצריכה שוטפת לאלו שצורכים אשראי מעבר ליכולת הכלכלית האמיתית שלהם. באמצעות המאגר שזכתה בו חברת מטריקס, הבנק או חברת האשראי יוכלו לדעת את מצבו הפיננסי האמיתי של כל אחד, ההלוואות שלקח, האם ההחזר החודשי סביר בהתאם להכנסותיו, האם חזרו לו הוראות קבע או שקים או שהיתה לו חריגה ממסגרת מאושרת. במידה והנתונים שליליים, ייתכן שיקבל סירוב לקבלת הלוואה, או שיקבל ריבית גבוהה. את זה הם מסתירים מאיתנו.

(בארה"ב מי שחוזרת לו הוראת קבע בודדת לא מקבל הלוואות למשך תקופה ארוכה).

זה לא סוד שהמומחים לכלכלת הבית צופים רעידת אדמה (לא פחות). מדוע? לפי הנתונים, 20-30% מהאנשים ייתקלו בקשיים בקבלת הלוואות, לאחר שהמאגר עודכן בנתונים על כל לקוח כבר החל ממאי 2016.

המהלך עלול להשפיע על התחייבויות הורים לחתונות ילדיהם, ואף למימון הוצאות החתונות ולקיום יומיומי למי שלא גומר את החודש ונאלץ לכלכל את משפחתו מהלוואות מבנק ואשראי באופן שוטף (להלן הדוגמאות).

יש לציין כי בנק ישראל מודע לאתגר, ואף התחייב להקים קרן ממשלתית למסורבי אשראי, שיוכלו לקבל הלוואות מהקרן (לאחר שיעברו תהליכי שינוי כלכליים באמצעות חברות וארגונים לניהול כלכלת הבית שיזכו במכרז). ההצעה להקמת הקרן הועלתה על ידי ח"כ איתן כבל כיו"ר ועדת הכלכלה, אך לפי שעה הקרן עדיין לא הוקמה.

בשיחה לפני כחודשיים עם מר צוריאל תמם, הממונה על המאגר מטעם בנק ישראל, הבנתי שכרגע הקרן הנ"ל אינה עומדת על הפרק.

אציין 2 דוגמאות לאתגרים מרכזים שעומדים בפני הציבור החרדי: הראשונה, משפחות שמתחייבות לחתונות ילדים לא תמיד יוכלו לעמוד בהתחייבות. ניתן דוגמא (במספרים עגולים): משפחת כהן מרוויחה 10,000 ₪, הבנק יודע שזו המשכורת שנכנסת לבנק. במאגר מופיע גובה ההחזר החודשי של ההלוואות שלהם מכל גורמי האשראי במשק (בנקים, משכנתאות, חברות אשראי ועוד). סך ההחזר החודשי שיש להם עומד על 8000 ₪. ההחזר מורכב מ: 3000 ₪ משכנתא על שיפוץ לפני כ-10 שנים, 2000 ₪ כל חודש החזר הלוואה בנקאית שנלקחה לחתונה הקודמת בפריסה נוחה, ויש להם גם 3000 ₪ הלוואה בחברת האשראי, סה"כ 8000 ₪. הבנק יערוך את החישוב הכלכלי, האם ב-2000 ₪ הנותרים המשפחה בת 6 הנפשות תוכל להתכלכל בכבוד, ותקבל את ההחלטה האם לתת להם את ההלוואה. סביר להניח שיסורבו, או שיקבלו בריביות גבוהות.

לדעת גורמים רבים בתחום, ייתכן שזה יהיה הקש שישבור את גב הגמל בכל הקשור להתחייבויות היקרות למימון עלויות החתונה, כשהציבור ברובו ייאלץ להתכנס ליכולות האמיתיות לעמוד בהחזרי התשלומים.

מקרה שני: משפחת לוי התרגלה בשנים האחרונות לערוך את הקניות של פורים ופסח, ולהתמודד עם ההוצאות בעזרת הלוואה מחברת האשראי או הבנק לאחר הפסח. הם פונים לבנק לקבל הלוואה קטנה של 25,000 ₪ (ב-36 תשלומים כמובן...) למימון ההוצאות, ועל הדרך לסגור מינוס כואב. בבנק בודקים במאגר ומגלים שחזרו להם כמה הוראות קבע בשנתיים האחרונות (החל ממאי 2016 – התחלת כניסת הנתונים למאגר). הבנק מסרב לתת להם הלוואה. הם פונים לגמ"ח השכונתי ומגלים שהתור להלוואה עומד כעת על שנה וחצי (אחרי הפסח הבא...).

שמעתי על כמה גמחי"ם שתלו בכניסה לגמ"ח "להווי ידוע שכל חזרה של הו"ק החל מ-2016 תיתן לכם נקודות שליליות...", אבל מבחינת משפחות רבות המצב הוא בבחינת אל חזור. לא כולם ידעו על כך.

במקביל, כפי שהתפרסם בעיתונות לאחרונה, בנק ישראל שוקד על תקנה חדשה בתחום חזרות השקים שעומדת להיכנס לתוקף בחודשים הקרובים. התקנה היא שאדם שחזרו לו 3 צ'קים הופך לבעל חשבון מוגבל (בניגוד להיום, שמדובר על חזרה של 10 צ'קים בשנה), כמו"כ, חזרה של 5 צ'קים תהפוך אותו למוגבל חמור.

לסיכום, בהקמת המאגר יש יתרונות רבים הן למשפחות מעוטי היכולת והן למשפחות עם יכולות גבוהות, כי בסופו של דבר התחרות תגבר, ומי שלא יוכל לעמוד בהחזרים - לא יקבל הלוואות. אך השאלה הגדולה שנשאלת כאן, האם הדרך לא תהיה כואבת מידי למשפחות רבות.

חשוב לחדד לציבור את השינויים מהמאגר שהיה עד היום למה שהחל לקרות החל מאפריל 2019 להלן טבלת השינויים:

בעקבות החוק החדש, ותלונות של אנשים רבים על הקושי שנכנסו אליו, החלטנו בקמפוס היהודי ובארגון מסילה לערוך הדרכה מיוחדת שתתקיים היום (רביעי) בשעה שמונה בערב. המשדר ידבר על היציאה מחובות וממינוס, ואיך לאזן את התקציב כך שנוכל לעבור בשלום גם את החוק החדש, ולהגיע למצב של רווחה כלכלית.

במשדר תוכלו לשאול שאלות ולקבל מפת דרכים כלכלית. חשוב להדגיש: מספר המקומות בהדרכה מוגבל, ורק מי שיזדרז להירשם דרך הדף כאן יוכל לצפות במשדר