חדשות כלכלה

מה עדיף – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

זוהי ההתלבטות הגדולה של כל החוסכים לפנסיה. מהי הבחירה הנכונה עבורכם?

  • פורסם כ"ה תמוז התשע"ט |עודכן
00:00
00:00
האזינו לכתבה
colbass.com כתבה זו תועבד בפעם הראשונה (כחצי דקה) |
(צילום: shutterstock)(צילום: shutterstock)
אא

כשעוסקים בתחום הפנסיה, השאלה המרכזית בה מתלבטים אנשים היא: לאן להפריש לטובת הפנסיה שלי? לביטוח מנהלים או לקרן פנסיה?

ישנו נושא אחד מרכזי שאמור להכריע בשאלה מטרידה זו: המקדם.

זהו הפרמטר שישפיע בצורה הכי משמעותית על גובה הפנסיה שלכם!

הסבר קצר:

נניח שחסכנו לפנסיה מיליון ₪

איך קרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים) תדע בכמה לתמחר את גובה הקצבה שלנו מידי חודש?

תלוי במקדם!

אם האנליסטים של קרן הפנסיה יעריכו בזמן הפרישה שאנו נחיה ממוצע עוד 240 חודשים, יפרסו לנו את הצבירה ל-240 חלקים שווים.

במידה ויעריכו שנחיה בממוצע עוד 18 שנים בלבד, שזה 204 חודשים, הם יפרסו לנו את הצבירה ל-204 פרוסות.

מה לדעתכם עדיף?

ברור שלפרוס לכמה שפחות חלקים. זהו המקדם.

בקרן הפנסיה, באופן גורף, המקדם ייקבע אך ורק בזמן הפרישה.

לכן חבר בקרן הפנסיה בגיל צעיר (נניח גיל 40) לא יכול להיות בטוח לכמה יפרסו לו את הצבירה שיצבור. רק כאשר יגיע לגיל הפרישה, ידע בצורה מדויקת לכמה יחולק סך הצבירה.

מובן שאם החוסך יאריך ימים, הוא ימשיך לקבל את כספי הפרישה עד יום מותו על חשבון קרן הפנסיה.

מצד שני, אם ימות לאחר זמן קצר, חלילה, ניתן ורצוי להתנות עם קרן הפנסיה שהשארים יקבלו את שארית הצבירה עד להשלמת 240 חודשים (לכן אם נפטר לאחר 100 חודשים, הם יקבלו עוד 140 חודשים לאחר מותו את קצבת הפנסיה שלו).

בביטוחי מנהלים ישנים, עד סוף שנת 2012, ניתן היה לקבל מקדם מובטח כבר מגיל התחלת ההפרשה לטובת ביטוח המנהלים. ככל שביטוח המנהלים היה ישן יותר - החוסך קיבל מקדם נמוך יותר, שזה, כמובן, פעל לטובתו.

יש ביטוחים ותיקים בהם המקדם היה 144.

ניקח לדוגמא מקדם של 166, שהיה נהוג עד מאי 2001.

יוצא שעל צבירה של מיליון ₪ יקבל החוסך סך של 6,024 ₪, פער משמעותי של 1,024 ₪ מידי חודש לטובת החוסך!

אם ניקח בחשבון עשרים שנים של קצבה, נקבל פער של יותר מ-250,000 ₪!

כיום, המקדם בקרנות הפנסיה לגברים הוא בסביבות ה-200, ולנשים - בסביבות ה-220, כיוון שהן פורשות מוקדם יותר ומאריכות חיים יותר מהגברים.

ייתכן מאוד שבעוד כמה שנים המקדם יהיה גבוה יותר, מה שעלול לשחוק את גובה הקצבה. הסיבה לכך היא עליה משמעותית באורך החיים.

לסיכום, ישנם שלושה מצבים:

  1. ביטוח מנהלים ותיק (עד מאי 2001) עם מקדם מובטח איכותי - רצוי מאוד לשמור עליו ולהמשיך להפריש לביטוח המנהלים.

ברור שדמי הניהול שם גבוהים, אבל זה עדיין שווה.

  1. ביטוח מנהלים בלי מקדם מובטח (מ-2013 ואילך) - מומלץ מאוד להתחיל להפריש לקרן פנסיה. המעלה הכמעט יחידה שיש לביטוח מנהלים היא המקדם המובטח. במידה ואין מקדם מובטח, ישנן מעלות רבות ומשמעותיות לקרן הפנסיה. בקיצור נמרץ:
  1. אג"ח מיועדות
  2. דמי ניהול נמוכים
  3. קצבה לשארים
  4. נכות 75%
  5. אם יש לכם ביטוח מנהלים ששייך לתקופת הביניים (יולי 2001 – סוף 2012) אין תשובה חד משמעית לגבי הבחירה הנכונה.

רוצים לדעת עוד על קרנות פנסיה ועל הדרך הנכונה להשקיע את הכספים שלכם? בואו ללמוד את הנושא בסדנת "להשקיע בחכמה ולפרוש בכבוד" בקמפוס היהודי.

 מופעים, חוגים וסרטים בעולם הילדים. הצטרפו וקבלו קופון של 100 ש"ח >> 

תגיות:פנסיהיהודים
חדשות היום
מגזין
רץ ברשת
בריאות ונפש
לומדים תורה
תורה ומדע
נשים
דעות וטורים
עולם הילדים
Video Player is loading.
Current Time 0:00
Duration 0:00
Loaded: 0%
Stream Type LIVE
Remaining Time 0:00
 
1x
כך מחלצים חיילים פצועים במסוק
Video Player is loading.
Current Time 0:00
Duration 0:00
Loaded: 0%
Stream Type LIVE
Remaining Time 0:00
 
1x
אין דבר שלא משיגים על ידי השלום
Video Player is loading.
Current Time 0:00
Duration 0:00
Loaded: 0%
Stream Type LIVE
Remaining Time 0:00
 
1x
בוקר טוב לצופינו בבתי הכלא
למה אנחנו לא דתיים?
סגולה קלילה ללידה קלה
חלי קלן נפגשת עם נשים שבצעד הבא בתשובה. והפעם: חלי סנסס על המשבר לפני החתונה ועל הדרך לחזרה בתשובה
‏אם התעוררת בבוקר זה סימן שהשם נתן לך עוד הזדמנות
מה טמון בתוך הבעיה שלכם?
"הוא אמר 'הרגשתי שיש כיפה ששומרת עליי'"
כשאנחנו מאוחדים - אף אחד לא יכול לשבור אותנו
סגולה מדהימה לכל בקשת לב
כמה חשוב להעניק תשומת לב לילדים שלנו
כי ביום יום זה כל כך קשה לי
חיים ומוות ביד הלשון
"התעוררתי בניידת טיפול נמרץ"
אין דבר כזה להרים ידנם ולאבד תקווה
"לא תפקדתי. נכנסתי לייאוש עמוק"
לא לראות רק את עצמך
"עוד 30 שניות – ולא היה את מי להציל": לינור מאיר על הרגע המכונן בחייה
המילה הראשונה שיצאה לי מהפה היא ״תודה״
ואם ואם ואם
‏הראש שלך כל היום נמצא בסוסים
מקסימום, תשתמש בקלפים שקיבלת 🃏
אין את ״יום האתמול״
כל ילד הוא ברכה
תתמודדי, בעלך מת
למה כדאי לך להקשיב לאשתך?
שפע של כלכלה וברכה
המפתח לגאולה על פי התניא 🔑
למה? כי הוא כל הזמן שמע ביקורות
הידברות שופס

מארז ספרי הרב זמיר לפסח

249לרכישה

מוצרים נוספים

מבצע! הגדה של פסח - הרב יצחק יוסף

מארז ספרי בריאות ותזונה

קערת סימנים לפסח לבנה

הגדה של קופלה

כיסוי פסח סטן וכיסוי אפיקומן

מארז פסח לילדים

לכל המוצרים