האם חוק המשכנתאות של גפני יוזיל לכם את המשכנתה במאות אלפי שקלים?

אם גם אתם רכשתם דירה בשנים האחרונות, וגיליתם לחרדתכם כי המשכנתה עלתה במאות אלפי שקלים בשל עליית הריבית, אתם בוודאי מבינים היטב את הרקע להצעת החוק של ח"כ יעקב גפני, יו"ר ועדת הכספים בממשלה החדשה.

גפני הציע לקבוע כי שיעור הריבית שנקבע בהלוואה לדיור לרכישת דירה יחידה המשמשת למגורים לא ישתנה בעקבות החלטת הבנקים להעלאת הריבית. על פי הצעתו – במצב בו יוחלט להעלות את הריבית בשיעור שנתי שמגיע ליותר מ-1% יורשה התאגיד הבנקאי להעלות את הריבית על ההלוואה במחצית השיעור בלבד, כשהמטרה היא כמובן להקל על הנטל הכלכלי שמוטל על הלווים.

(צילום: אוליבייה פיטוסי / פלאש 90)

למען השכבות החלשות

איך בכלל נולדה ההצעה הזו, ולמה המשכנתאות עלו דווקא בשנה האחרונה?

למעשה, במשך שנים רבות הריבית בבנק ישראל היית בטווח האפס, אלא שבשנה האחרונה יחד עם עלויות המחיה שהתייקרו, החליט בנק ישראל להעלות גם את הריבית, מתוך רצון לגרום בכך להורדת האינפלציה. פעולה זו הובילה לפגיעה משמעותית מאוד באנשים הנדרשים לשלם משכנתה, ולא לקחו בחשבון עליית ריביות שכזו.

כך למשל אנשים שלקחו משכנתה לפני חצי שנה בריבית פריים של 1.6, גילו לאחרונה שהריבית הגיעה ליותר מ-4.75. מה שאומר שהמשכנתה שלהם מתייקרת מידית במאות אלפי שקלים. בחלק מהמקרים הם נדרשים לשלם מידי חודש תוספת של יותר מ-1000 שקלים.

ח"כ גפני החליט שהחוק הראשון שיחוקק בממשלה החדשה יהיה למען אותם זוגות שכעת קורסים תחת הנטל הכלכלי. בהצעת החוק שהגיש כתב גפני: "במהלך השנה האחרונה הועלה שיעור הריבית באופן ניכר ביחס לשנים הקודמות, דבר שהביא לעלייה בגובה ההחזרים החודשיים שנטלו הלווים. מדובר בנטל נוסף על גבם של לווים לאור התייקרות המחירים במשק". לאחר מכן הוא פירט את ההצעה והבהיר: "יש לבחון את העניין משפטית, במיוחד לגבי מעמד הביניים והשכבות החלשות שרוכשים דירה ראשונה".

האם באמת חוק כזה יועיל לזוגות הרוכשים דירות?

כאן ראוי לחלק בין הרוכשים לבין ההשפעה על המשק כולו. כשמדברים על ההשפעה על כלל המשק, טוענים כלכלנים ישראלים שזה עלול להיות מסוכן, שכן הדבר פוגע בהתערבות בשיקולי בנק ישראל ובהחלטותיו, שהרי בסופו של דבר ההחלטה הזו לא התקבלה מתוך רצון לפגוע ברוכשי הדירות, אלא מתוך מטרה להילחם באינפלציה, שאינה מושפעת מפוליטיקה, אלא נקבעת ממניעים מקצועיים בלבד. בנוסף, יש גם חשש מכך שמשקיעי חוץ לא ירצו עוד להשקיע בארץ, כיוון שאם המהלך יצא לפועל הוא עלול להוריד את אמון המשקיעים הזרים בכלכלה הישראלית שהופכת לעיניהם לכלי פוליטי, כי אולי לאחר מכן יועלו הריביות גם לעסקים שנטלו הלוואות בריבית משתנה?

לעומת זאת, סביר להניח שדווקא רוכשי הדירות ייהנו  מכזה חוק והוא בוודאי יקל עליהם בטווח הקרוב. עם זאת, בטווח הרחוק עלולים גם הם להינזק, שכן הבנקים יגיעו בעתיד למסקנה שלא משתלם להם להציע הלוואות בריבית משנה, מה שבסופו של דבר יפגע ברוכשי הדירות.

עוד דבר שחשוב לזכור הוא שכאשר הבנק מסייע ברכישת דירה הוא לא מגיע בהכרח לשכבות החלשות שפעמים רבות כלל אינן מצליחות לרכוש דירה, אלא הוא פוגש לרוב דווקא את מעמד הביניים. אם באמת הרצון הוא לסייע לשכבות החלשות, ייתכן שהעזרה צריכה להינתן בדרכים אחרות, ולא דרך סבסוד משכנתאות.

הבנקים מתנגדים

ומה אומרים על כך בבנקים?

בימים האחרונים ציינו בנקאים כי הקפאה כזאת של ריבית המשכנתאות עלולה למנוע מתן הלוואות דיור בבנקים.  נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, התנגד גם כן לחוק החדש ובתגובה לגפני הוא טען כי "מי שלא מבין את המצב ומנסה למצוא פתרונות פלא, עלול בראש ובראשונה דווקא לפגוע בשכבות החלשות".

בבנקים גם הבהירו כי אין זה מדויק להסתכל על עליית המשכנתאות ככזו שפוגעת ברוכשי הדירות, שכן יחד עם המשכנתה שעולה, מטפס גם הערך של הנכס. הסתכלות זו ממחישה את הפער הגדול בין תפיסת הבנקים שמביטים על הטווח הארוך לבין תפיסת האזרחים, שמביטים על הטווח הקצר ומתקשים לעמוד בהחזרים השוטפים.

בשורה התחתונה - האם התכנית תצא בסופו של דבר לפועל?

כפי שניתן לראות מאז ומעולם במדינת ישראל, הבנקים לא אוהבים שמתערבים בהחלטותיהם, ולכן סביר להניח שגם כעת החוק לא יעבור בדיוק כפי שהוצע. גפני כנראה מבין זאת, אך יחד עם זאת גם הודיע שלא יוותר והדגיש באופן ברור שייאבק בכל הכוח כדי לספק פתרון לרוכשים שלקחו משכנתאות וכעת מתקשים לשלם את ההחזרים, ובפרט לרוכשי דירה ראשונה וזוגות צעירים.  

כך או כך, ברור שהמסר של גפני הועבר לבנקים, והמחיש להם יותר מכל את המצוקה של האזרחים בשל עליית המשכנתאות ואת העובדה שחברי הכנסת לא חושבים לשקוט על השמרים. ובינתיים, אם יש לכם משכנתה גבוהה, נסו לנשום עמוק. גם אם החוק לא יעבור, הצפי של הכלכלנים הוא שבמהלך 2023 האינפלציה תתחיל לרדת, וזה בוודאי יועיל בין היתר לירידת הריבית על המשכנתאות.