"הנושים השאירו אותנו בקרוואן, בלי תנור ומכונת כביסה, ועם שתי ילדות קטנות"

"אני לא מאחל לאף אדם לחוות את מה שאני חוויתי", אומר חנן צאיג כשהוא נזכר בחוויה הקשה והמשפילה שעברה עליו לפני כשני עשורים, כשהעסק שהיה ברשותו התמוטט והוא נאלץ לעמוד מול הנושים שהגיעו מטעם ההוצאה לפועל.

"באותה תקופה חיינו בקרוואן – אשתי, אני ושתי בנותנו הקטנות, ואז הגיעו אנשי ההוצאה לפועל ופשוט לא נותר להלם מה לקחת, אז הם לקחו את הפריטים האחרונים שעוד שמשו אותנו – השולחן בסלון, התנור, אפילו מכונת הכביסה, כשהם מותירים אותנו עם בית ריק ממש..."  חנן מדבר בכאב. ניכר כי הזיכרונות קשים מנשוא. "אבל האמת היא שהקושי הגדול ביותר היה ההשפלה", הוא מוסיף, "וגם תחושת חוסר האונים שרדפה אחריי עוד כמה וכמה שנים לאחר מכן, בהן הייתי עושה קניות בסיסיות ביותר למשפחה, מבלי להיות בטוח שהכרטיס יעבור. כאדם שהתרגל להצלחה גדולה ומסחררת בעסק, ולאנשים שמתחננים להיות שותפים שלו, זו הייתה בשבילי פגיעה אנושה, ממש חוויה נוראית. כבר באותה תקופה התחזקה אצלי ההכרה שאני הולך להשתמש בכל הידע והכוח שיש לי, כדי למנוע מאנשים אחרים לחוות תקופות כאלו. לצערי יש המון משפחות שמוצאות את עצמן במצבים דומים, בפרט כיום, עם המחירים שעולים ויוקר המחייה. אבל אני מאמין שגם במצבים כאלו כולנו זכאים לחיות חיים שלווים בלי לחץ ומתח כלכלי, אני מאמין שיש סיכוי".

חנן צאיג (צילום: טלי ווינברג)

על גג העולם

סיפורו של חנן מתחיל כשהיה סטודנט ועשה את מה שהיה נראה בעיניו כצעד הכלכלי החכם ביותר שביכולתו לבצע – הוא פתח יחד עם חברו עסק, חברה בע"מ, שעוסקת בקמעונאות בתחום כלי בית.

"שנינו היינו אז מעט לאחר נישואינו ופשוט לקחנו את כל הכספים שקיבלנו לחתונה וקפצנו אל תוך ההרפתקה הזו, בלי שום ערבונות וערבים ובלי תכנית עסקית מסודרת. פשוט האמנו שיכולה להיווצר כאן הצלחה אדירה, ובאמת במהלך השנה וחצי הראשונות של העסק ראינו שגשוג גדול – היו לנו מחזורים של 2.2 מיליון שקלים לשנה, והרשת שתחתיה עבדנו כזכיינים שלחה אותנו להתארח בתוכניות מפורסמות כדי לספר על גודל הצלחתנו. בכל פעם שהיא רצתה לספר על גודל הצלחתה היא הייתה מפנה אלינו, כי החנות שלנו הייתה יפה ומושקעת, מסודרת ונעימה. גם הרווחים כאמור היו יפים מאוד. הרגשנו על גג העולם".

אלא שכעבור כשנתיים החלו העניינים לחרוק. "יש הרבה סיבות אובייקטיביות שגרמו לכך, חלקן קשורות אלינו וחלקן כלל לא תלויות בנו", הוא מספר, "כך למשל קרה ש'חנות העוגן' באזור בו עבדנו עברה לצדו השני של הרחוב. חנות עוגן, למי שאינו יודע, היא בדרך כלל סופרמרקט גדול שמוקם במרכז קניות במטרה לעורר סביבו קניות נוספות. אם תשימו לב, סביב כל סופר גדול נבנות תמיד חנויות שונות שמציעות מגוון מוצרים, כשהמטרה היא שאנשים שממילא עושים קניות הכרחיות בסופר, יקנו על הדרך גם מוצרים נוספים – בגדים, מתנות, מוצרים חשמליים וכדומה. החנות שלנו הייתה סמוכה מאוד לאותה חנות עוגן, וזה השפיע על המכירות. ברגע שהחנות הגדולה עברה לצד הנגדי של הרחוב, ירדו המכירות שלנו ב-30%. מכיוון שמלכתחילה עבדנו על נתח רווחים מאוד נמוך, הייתה הפגיעה אנושה.

"בכלל, כל השיטה בה פעלנו כזכיינים התבררה עם הזמן כבלתי הגיונית, אבל הבנו את זה באיחור, במצב בו העגלה כבר החלה להידרדר. המצב שלנו היה כל כך קשה, עד שאפילו בתקופות החמות ביותר של השנה – בערב ראש השנה ופסח, שאלו זמנים בהם חנויות כמו שלנו אמורות להכניס סכומים גבוהים שיכסו גם את הימים היבשים יחסית של אמצע השנה, גם אז כמעט לא היו הכנסות. פתאום מצאנו את עצמנו מבינים שאנחנו כמעט לא מכניסים כסף, ואילו החובות גדלים מיום ליום".

הכל קורס

באותם ימים ממש נולדה לחנן ולאשתו בתם הבכורה, וגם שותפו הפך לאב, מה שגרם לשניהם להבין פתאום את המצב הבלתי פשוט שהם נקלעו אליו. "פתאום קלטתי שאני אבא למשפחה, ונדרש ממני לקחת אחריות על החיים", מסביר חנן, "זה טלטל אותי מאוד, ויחד עם זאת גם הכאיב לי מאוד – ראיתי במו עיניי איך שהעסק שהשקעתי בו שעות כה רבות של עבודה, לילות שלמים שלא עצמתי עין, פתאום קורס ומתמוטט".

מה עושים בכזה מצב?

"בלב כבד הבנו שאנחנו צריכים לפרוש ולעזוב הכל. החנות לא נסגרה, אלא הועברה לזכיינים אחרים, אך אנחנו נותרנו עם חובות אדירים, סחרור של בתי משפט והוצאה לפועל, וכפי שכבר ציינתי – התחושה הקשה מכל, כשאתה מרגיש שאתה הופך מבעל עסק משגשג לכזה שכולם רודפים אחריו כדי לגבות את החובות שמגיעים להם. הביזיון היה כל כך גדול, אפילו כעת כשאני מדבר על כך אני מרגיש את הכאב. גם אחרי שמכרנו את הזיכיון ושילמנו את החובות ועשינו כל מה שיכולנו, נשארנו עם חובות של כרבע מיליון שקלים. מכיוון שאני מדבר על מונחים של שנת 2005, ניתן להשוות זאת לסכומים של בערך פי שלוש כיום. אפשר לומר שרק לפני כחמש שנים סיימנו באופן מוחלט לשלם את החובות האלו".

כיום, אם מישהו יתייעץ אתך בנושא דומה, מה תציע לו לפני פתיחת העסק?

"המשפט הראשון שאומר לו הוא: 'עצור! תכננת משהו? יש לך בכלל תכנית עסקית?' מכיוון שכיום אני כלכלן במקצועי, יועץ לכלכלת המשפחה וגם יועץ עסקי, אני מבין שאין שום אפשרות בעולם לפתוח עסק ללא תכנית עסקית מסודרת ותחזית עסקית שעושה לאדם סדר בראש ומסבירה לו באופן הברור ביותר אלו מוצרים הוא עומד למכור, כמה הוא מסוגל למכור ומה באמת עומד לפניו. לא תמיד יהיה צורך לשם כך באיש מקצוע, יש אנשים שיכולים לעשות זאת בכוחות עצמם, אבל גישה כזו של 'יאללה, נפתח עסק ומה שיבוא –יבוא', היא מתכון ישיר לקריסה כלכלית, ולצערי אכן ניתן לראות שעשרות אלפי עסקים נסגרים מידי שנה בישראל".

(צילום: הדר יעקב)

ואתה רוצה לומר לי שאנשים באמת לא חושבים על כך כשהם פותחים עסק?

"לצערי, כשאנשים מחליטים על פתיחת עסק הם בדרך כלל להוטים וחדורי מטרה, קשה להם מאוד לראות את התמונה המלאה ולהבין את הסיכונים. אני זוכר שבימים בהם הוקמה אחת הרשתות המפורסמות לממכר קפה ב-5 שקלים, פורסם שיש עשרות שעומדים בתור כדי להפוך לזכיינים שלה רשת ולפתוח סניף באזור מגוריהם, כך גם בנוגע לזכיינים של מסעדות מפורסמות בכל רחבי הארץ. זה נראה לאנשים כל כך רווחי ומשתלם והם קופצים למים מבלי להבין ימין ושמאל. אני לא אומר שזה לא רווחי, אבל אני אומר שחייבים לבדוק את הנושא היטב, להכין תכנית פעולה וגם מבינים את גודל הסיכון שתמיד קיים, ומוודאים שמסוגלים לספוג את הנזק במקרה של מפלה".

בנוסף לתחום של ייעוץ עסקי, מגיש חנן כיום גם שירות של ייעוץ משכנתאות יחד עם אשתו. "גם בתחום זה אני רואה לעתים קרובות אנשים שממהרים ומרגישים שהם מוכנים לעשות הכל כדי לקנות בית, לא משנה מה מחיר המשכנתה ומהו גובה ההחזר החודשי. מזל שבבנקים יש רגולטור שמונע מהם לעשות הרבה שטויות, אך זה כמובן לא מספיק. בכל פעם מחדש אני מוצא את עצמי  מזהיר זוגות שמגיעים אליי: 'גם אם הבנק אישר לכם משכנתה, אל תיכנסו למעגל של קניית דירה כל עוד אתם לא מוצאים דרך ברורה להגדלת רווחים, או לחילופין – מכניסים ערב כלשהו שמוכן לעזור לכם מידי חודש עם התזרים. כי אין שום דרך אחרת, ואתם לא מתכוונים למצוא את עצמכם במפלה קשה".

בתקופה זו כשהריביות עולות בלי הפסקה, נראה שאפילו מי שלקח משכנתה מחושבת עלול ליפול. מה תגיד לאנשים שמגלים כיום שהמשכנתה שלקחו לפני כשנה עלתה להם במאות אלפי שקלים?

"לצערי אני מכיר היטב את המצב. רק לא מזמן אישר בנק ישראל לקחת שני שליש לפריים במשכנתה, ואת אותה ריבית פריים שעמדה באותם ימים על 1.6% העלה בנק ישראל בכבודו ובעצמו ל-3.15%, וכל זה בתקופה של כשבעה חודשים, והוא אף צפוי להמשיך להעלות אותה בקרוב.

"אני יכול לספר על עצמי  - התכוננתי לעליות של הריבית והזהרתי אנשים שהתייעצו איתי מכך שלא ייתכן משק שמתנהל בריבית אפסית כל כך הרבה שנים, ולכן עליהם לקחת בחשבון בעת תכנון המשכנתה את העלייה שבוודאי תגיע. ידוע לי שגם יועצי משכנתאות נוספים נהגו כמוני, אך אף אחד מאתנו לא יכול היה לחזות את המלחמה בין רוסיה לאוקראינה שתשפיע רבות על הכלכלה העולמית, גם אף אחד לא יכול היה לנבא את השלכות הקורונה על הכלכלה, שמלוות אתנו עד היום. בפועל אני רואה כיום זוגות ש'קורעים את עצמם' כדי לשלם את המשכנתה ומאוד כואב לי עליהם. ברור שאין פתרונות קסם, אבל בחלק גדול מהמקרים יש עדיין מה לעשות כדי להקל, כמו למשל שינוי המסלול של המשכנתה ודרכים נוספות להורדת ההחזר החודשי למשפחה, מה שיכול להציל נפשות ממש. למי שמוצא את עצמו בכזה מצב אני ממליץ בחום להתייעץ עם איש מקצוע, כי לפעמים הוא יוכל להאיר את עיניו וממש להציל אותו".

(צילום: shutterstock)

פשוט להעלות מודעות

"אבל המשכנתאות אינן כל הסיפור", מדגיש חנן, "כי כשאנשים רוצים לחוש ביטחון כלכלי הם חייבים לדאוג לזה ולתת על כך את הדעת, לכל הפחות ברמה של מודעות, אפילו מבלי לטפל בכך באופן מעשי. כך למשל הזדמן לי לפגוש מישהו שטען באוזניי שוב ושוב שאין לו שום יכולת לחסוך בהוצאות החודשיות. החלטתי להוכיח לו אחרת וביקשתי ממנו לערוך ניסוי: 'בכל פעם שאתה עובר בתחנת דלק וקונה משהו בחנות נוחות – רשום זאת על דף, רק תרשום, בלי לשנות כלום'. בסופו של אותו חודש התגלה לו שהוא מוציא כ-2000 שקלים רק על בקבוקי שתייה וחטיפים קטנים שהוא קונה במהלך הנסיעות. המסקנה הייתה ברורה - אם הוא רק ידאג לקחת בקבוק מים מהבית לפני שהוא יוצא לדרך, או יקנה חטיף בסופר הקרוב לבית שמחירו מגיע ל-50% מזה שבחנות הנוחות, הוא יצמצם הוצאה כל כך גדולה ומשמעותית מידי חודש.

"ביטחון כלכלי הוא דבר חשוב לכולנו, כיום גם יודעים שלחץ כלכלי גורם לסטרס והוא עלול לפגוע קשות בזוגיות, בקשר של ההורים עם הילדים וגם בתפיסה שלך כלפי עצמך והערך העצמי שלך בעולם. כמי ששילם במשך לא מעט שנים את המחיר על הלימוד בדרך הקשה, אני ממש רואה לעצמי את הזכות והחובה לזעוק בנושא הזה. זו גם הסיבה שהובילה אותי לאחרונה לכתוב את הספר 'יש לך ברירה', בו אני משתדל להביא כמה שיותר מידע כלכלי שיסייע לביטחון הכלכלי של כל בית בישראל. אם אפילו משפחה אחת תינצל בזכות זה ותזכה לחיים טובים ומאושרים יותר – והיה זה שכרי".

תודה למלאכי רוזנברג על עזרתו בהכנת הכתבה