היועץ הכלכלי צבי סילבר מציג את השיטה המהפכנית: "לא מצליחים לגמור את החודש? אל תנסו להצטמצם!"

השיחה שלנו עם היועץ הכלכלי צבי סילבר היא שיחה מפתיעה. ניתן לשער שאת ההפתעה הזו חווים גם לא מעט זוגות שבאים להתייעץ עמו כדי לשמוע איך יעלה בידיהם לגמור את החודש בצורה טובה יותר, לאזן את התקציב המשפחתי, ואולי אפילו קצת לחסוך.

צבי מציע להם באופן הפשוט ביותר: "אל תתחילו להצטמצם ולקצץ בהוצאות, זה לא מה שיעזור לכם. במקום זה כדאי שתלמדו את עצמכם דווקא להגדיל את ההכנסות". ולמי שעדיין מתקשה בכך מציע צבי את הבלתי יאומן: "תגדיל גם את ההוצאות שלך. אתה רוצה נופש? תפרגן אותו לעצמך; האישה רוצה ספה חדשה? תקנה לה".

זה נשמע לכם הזוי? אתם מבולבלים לגמרי? בואו לשמוע מאיפה הגיע צבי סילבר למסקנות הללו, ומהיכן הביא את שיטתו המהפכנית שלאחרונה יצאה בספר מבוקש בשם: 'הפסיכולוגיה שבגרוש'. ואולי בסופו של דבר תצליחו גם אתם להיעזר בגישה הייחודית הזו.

"התחלתי לכפור בצמצום ההוצאות"

את העיסוק המעניין שלו בתחום הכלכלי מציין צבי שהוא זוקף באופן חד משמעי להוריו. "אני לגמרי 'מאשים' אותם, בקטע החיובי כמובן, בכל מה שאני עושה היום", הוא אומר, "כי גדלתי כבן בכור למשפחה של 12 ילדים, ומהרגע שנולדנו קיבלנו כולנו חינוך של סדר בכל תחומי החיים. זה התבטא בכל פרט ופרט, והכל מתוך חשיבה חיובית. כי כאלו היו ההורים שלי.

"המפגש הראשון שלי עם כסף היה בעודי בחור בן 18 בישיבת חברון. הקמתי אז יחד עם שותף מיזם של קעמפים לבני הישיבה הקטנה. אני זוכר את עצמי חוזר הביתה עם שקיות מלאות בכסף מזומן ובצ'קים, ויושב בחדר כדי לנסות לבדוק אם יש לי מספיק כסף לשלם לכל הספקים, והאם בשורה התחתונה יישאר לנו גם רווח כלשהו, כי זו הרי הייתה מטרתנו. בעצם ניסיתי לעשות 'מאזן', רק שלא ידעתי שכך זה נקרא. אלא שבכל פעם החשבונות לא יצאו לי טובים ולא תואמים, עד שבשלב מסוים עלו לי דמעות ואבא שלי שנכנס לחדר, הבין מה שקרה והמליץ לי לשוחח עם חבר טוב שלו – מנהל חשבונות במקצועו.

"החבר הזה", מספר סילבר, "לימד אותי את יסודות הנהלת החשבונות על רגל אחת. עברתי אצלו קורס אמתי בן יומיים, ומכיוון שזה היה על אמת ולא בתאוריה זה נקלט מהר, וזה היה המפגש הראשון שלי עם הכסף".

בגיל 21 נשא צבי סילבר את רעייתו והתחיל את החיים האמתיים. "זכיתי לקבל את החיים בכפית של כסף. אבל התחלתי לעשות טעויות כלכליות, כמו כולם. למדתי על בשרי מה יש לעשות וממה צריך להתרחק, בשלב מסוים גם היינו זקוקים להלוואות וקלטתי עד כמה שהן עלולות להיות מסוכנות, וכך צברתי ניסיון מהחיים, והתחלתי לייעץ גם לסביבה הקרובה שלי".

(צילום: shutterstock)

ואז, הוא מציין, שנוצר הקשר הראשוני בינו לבין ארגון 'מסילה – לכלכלה נבונה'. כי בארגון חיפשו מישהו שיעסוק בנושא ייעוץ כלכלי למשפחות באזור חיפה והם פנו אליו. "עברתי קורס מקוצר, ובסיומו התחלתי ללוות משפחות. בהמשך עברתי גם ללוות עסקים באזור הצפון, ביניהם ליוויתי סופרמרקט מפורסם לתושבים חרדיים בחיפה עם מחזור של 800 אלף שקלים לחודש. בשביל יועץ מתחיל כמוני זה היה משהו ענק, וכך צברתי הרבה ידע וניסיון".

לאחר שליווה צבי משפחות ועסקים, הוא הפך להיות מנהל סניף מסילה בחיפה, ולאחר מכן מנהל מחלקת הדרכה של מסילה, ואף נסע להעביר קורסים מטעם הארגון במדינות בחו"ל, עד שבסופו של דבר הוא מונה למנכ"ל הארגון. "לאורך כל הדרך", מדגיש סילבר, "גם בתקופות שבהן שירתי בתפקידים בכירים, הקפדתי להמשיך ללוות משפחות מקרוב, מתוך אמונה שאתה לא יכול להדריך אחרים איך להתנהג מבלי שאתה פוגש את המשפחות האלו בפועל, בחיים שלהן".

לפני כשבע שנים פרש צבי מ'מסילה' והקים משרד פרטי הנקרא בשם 'מיומנות', ודרכו הוא מגיש את כל השירותים הפיננסיים והכלכליים. וכאן הוא מגיע לווידוי הפרטי שלו: "במשך שמונה השנים הראשונות בהן עסקתי בתחום עבדתי בעיקר מתוך גישה של צמצום. כשהגיעו אליי משפחות היינו יושבים יחד, מכינים רשימה של כל ההוצאות  שיש למשפחה מידי חודש, ולאחר מכן מנסים לחשוב מהיכן אפשר לקצץ ואלו סעיפים אפשר להוריד, כשהמטרה היא לאזן את התקציב המשפחתי. עבדתי בשיטה הזו לא מעט, אבל במשך השנים הרגשתי שאני מתחיל לכפור בה. כי פגשתי הרבה משפחות שאמרו לי: 'באמת אין לנו כסף מיותר, אין לנו מהיכן לקצץ'. וכשהייתי יושב איתן על המאזן הייתי רואה שאלו משפחות שיכולות ללמד אפילו אותי מה זה חיסכון. אז איך אפשר לומר להן שיקצצו בהוצאות? זה הוביל לכך שהתחלתי לפתח שיטה שמלמדת איך לצמצם בהוצאות, ומאידך – איך להגדיל את ההכנסות. במשך כמה שנים החזקתי בשיטה הזו ולאחר מכן התחלתי לכפור לגמרי בכל נושא צמצום ההוצאות. הגעתי למסקנה שהדרך היחידה שמסייעת להגיע למאזן נכון, היא אך ורק הגדלת הכנסות, וזוהי השיטה האחת והיחידה שאני פועל באמצעותה במשך השנים האחרונות".

וצבי אף מפתיע כשהוא טוען: "אני לא חושש להסתכל לאנשים בלבן של העיניים, ולהגיד להם: 'אתם לא צריכים לחסוך, ועוד יותר מזה – בתחילת התהליך ייתכן שכדאי אפילו שתתחילו להוציא כסף, יותר ממה שאתם רגילים, כי דווקא זה מה שיוביל אתכם לצורך של הגדלת ההכנסות'".

התרחקו ממתנות והלוואות

מי שהשיטה של סילבר נראית לו כמו 'הפוך על הפוך', מוזמן להמשיך ולשמוע את ההסבר המרתק: "בשלב הראשוני", הוא אומר, "אני מבקש מבני הזוג שיושבים מולי לערוך חישוב ויחד אנו בודקים לכמה כסף בדיוק הם זקוקים מידי חודש כדי להצליח להשתקם. כמובן שאנו דואגים לוודא שזהו באמת הסכום המדויק, ושאין כל טעות בחישוב.

"לאחר מכן", הוא מציין, "אנו כבר יכולים לצאת לדרך, ואני אומר לבני הזוג: "מהרגע הזה אתם מפסיקים להצטמצם. רוצים ספה חדשה? תקנו. רוצים לצאת לנופש? תצאו. אבל זכרו כל הזמן: כדי לממן את ההוצאות האלו אתם לא משתמשים בשלושה דברים שראשי התיבות שלהם הם מצ"ה – מתנות, צמצום והלוואות, כי אלו בדיוק הדברים שמונעים את ייצור הכסף. כלומר – אם אתם רוצים לצאת לנופש, עליכם לדאוג להשיג את הכסף ולממן את החופשה, אבל אתם לא יכולים להשתמש לשם כך במתנות מההורים, או בהלוואה בנקאית, או לצמצם במשהו אחר ולעשות זאת על חשבון צרכים אחרים שלכם. אתם חייבים לעשות את זה מהכסף שקיים אצלכם, כסף שהרווחתם".

וסילבר אפילו לוקח דף נייר ורושם עליו התחייבות בזו הלשון: "אני, צבי סילבר, מתחייב למשפחת איקס, שהיא תצליח להגדיל את הכנסותיה בסכום של ___ לחודש, ואני לוקח על כך אחריות, בתנאי שיעמדו בתנאים שסוכמו", והוא גם מבהיר – "אני לא חושש מתביעות".

(צילום: shutterstock)

אבל מה בעצם ההיגיון שמסתתר מאחורי התהליך הזה?

כדי להבין את ההיגיון אומר סילבר שעלינו ללכת צעד לאחור ולהבין מהם המניעים שגורמים לנו לייצר כסף. "כל אדם שעובד ומשתכר יכול להעיד על כך שמה שהוביל אותו לייצור הכסף היה תהליך בן מספר שלבים. השלב הראשון הוא ה'צורך'. היה לו צורך חזק להביא כסף הביתה והוא היה זקוק למשכורת ואילו השלב השני הוא הכרת הכוחות והחוזקות שלו. רק לאחר שיש צורך וקיימת הכרה ביכולות, מגיע השלב השלישי של מציאת העבודה והוצאת הכוח אל הפועל, ולאחר מכן – התחנה הסופית, כאשר מגיעים לייצור הכסף. אין מי שלא עובר את השלבים האלו במהלך ייצור הכסף.

"וכעת", הוא אומר, "נוכל להבין את שיטת הפעילות שהצגתי, כי הרי אם הדבר הראשון שמוביל אותנו לייצור הכסף הוא הצורך, ורק כשיש צורך אנו מצליחים לייצר כסף, אז ברגע שנחליט לצמצם הוצאות, אז באותו רגע יכבה המנוע של ייצור הכסף. באותו רגע כביכול אנו אומרים לעצמנו: 'איננו זקוקים לכסף, כי אנו יכולים להצטמצם'. או: 'איננו זקוקים לכסף, כי נקבל אותו ממתנות, או דרך הלוואות'. אלו הם בדיוק הדברים שמונעים מאתנו את השלב הראשון שמוביל לייצור הכסף, ואם כך – ברור שלא נצליח להגדיל הכנסות".

שיטה שמתאימה לכולם

אבל ייתכן גם שלא נצליח להכניס כסף, וזה עלול להכניס אותנו ללחץ ולסחרור כלכלי!

"זה באמת מלחיץ, נכון", מסכים סילבר, "אבל זה לחץ טוב, כי הוא מדרבן ומקדם אותנו. זה שונה מלחץ שמגיע כתוצאה מחובות שבאמת יכול להרוג את האדם. לחץ לייצר כסף הוא לחץ שדוחף קדימה, ולכן הוא גם תמיד מצליח בסייעתא דשמיא ואין צורך לחשוש מסחרור כלכלי. אני בטוח שמי ששומר על שלושת התנאים של מצ"ה עומד למעשה פעם ראשונה לפני הנקודה שהוא חייב לייצר כסף. אני תמיד אומר לזוגות שיושבים אתי – מתי תדע שעלית על המסלול? כאשר תשאל את עצמך: מה אני עושה כדי לייצר את הכסף שחסר לי".

ומה תוכל להגיד לאנשים שעובדים כבר במשרה מלאה ואין להם שום אפשרות להוסיף הכנסות על אלו שקיימות? מה תוכל להציע להם?

"זה מדהים, אבל אגיד להם אותו דבר בדיוק, כי השיטה הזו מתאימה באמת לכולם. רק לאחרונה הגיע אליי אדם שעובד בכמה משרות ומשתכר סכום של 19,000 ₪ לחודש. הוא נכנס אליי ואמר לי: 'שמע, אני מכיר את השיטות שלך, אבל עליי הן לא יכולות לפעול. כי אני קם בארבע לפנות בוקר, יוצא לעבודה וחוזר רק בשעה שבע בערב. אין מציאות של הגדלת הכנסות אצלי. הבעיה היא שנקלעתי כעת למשבר כלכלי ואני חייב לצמצם את ההוצאות שלי, ובשביל זה באתי אליך'.

(צילום: shutterstock)

התשובה שלי הייתה ברורה: 'אם אתה רוצה לצמצם הוצאות כדאי שתחפש אנשים אחרים שיעזרו לך בכך, אבל אם אתה רוצה לשמוע על הדרך שלי, אני מציע שנשב יחד ונחשב לכמה כסף בדיוק אתה זקוק מידי חודש'. הוא החליט לנסות, אז ישבנו וחישבנו, והגענו לסכום גבוה מאוד של עוד 10,000 שקלים בנוסף למשכורת הקיימת. אני מודה שזה היה אתגר כבד עבורנו, אבל בסופו של דבר הצלחנו למצוא דרכים שונות שסייעו לו להגדיל את משכורתו, כאשר גם אשתו נרתמה למשימה, והייתה להם סייעתא דשמיא מיוחדת שבזכותה הם הצליחו פשוט להשתקם ולעמוד על הרגליים".

וכאן מבקש צבי לציין את הדבר החשוב ביותר: "ליוויתי כבר זוגות רבים מאוד באמצעות התהליך ובכל פעם ראיתי איך שברגע שזוג מחליט שהוא מעוניין להגדיל את ההכנסות שלו ולעשות השתדלות, אז מגיעה הישועה בכל מיני דרכים מפתיעות. ממש כמו שנאמר בפסוק: 'פותח את ידיך ומשביע לכל חי רצון'. נשאלת השאלה - לשם מה מופיעה המילה 'רצון'? הרי היא לכאורה נראית מיותרת, אלא שכפי שמופיע במדרש רבא – בורא עולם נותן לכל חי בהתאם לכמות שהוא רוצה. כלומר – הכל תלוי ברצון שלנו. ברגע שנדע מה אנו רוצים ונבקש זאת מהקב"ה, אז הוא יעזור לנו לקבל את זה. אבל אם אנחנו בעצמנו לא נדע כמה אנו רוצים, אז איך נרצה לקבל את זה?"